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银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。234作文网www.zw234.cn 小编精心为大家整理了储蓄理财 储蓄理财产品，希望对你有帮助。(一)储蓄理财 储蓄理财产品
邮政储蓄银行人民币理财简介
个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险的偏好及承受能力，通过掌握的客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合的金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应的理财顾问服务的业务。
邮政储蓄银行在理财业务开办之初就开展了理财业务品牌建设，按照总行统一的“邮银理财关爱未来”品牌进行推广宣传，并针对不同理财产品的风险收益特征，推出了“创富”、“天富”、“财富”三个系列，分别针对高、中、低风险的三类理财产品。同时我们还针对公司客户开发了“金苹果”专户理财产品，针对私人银行客户开发了“金种子”私募理财产品。
业务详细介绍：
(一)所有客户理财系列
1.“创富”系列，属于较高风险，较高收益产品，例如FOF产品、金融衍生产品、挂钩黄金、期货产品、以及偏二级市场产品等等，主要面对大中城市的更理性的中高端客户;
2.“天富”系列，属于中风险，中等收益产品，例如新股型产品、CPPI保护机制产品等等，主要面对各个地域风险偏好相对较弱，但同时追求较高收益的客户;
3.“财富”系列，属于低风险，稳定收益产品，例如信贷资产类理财产品等等，主要面对中小城市及县域风险偏好非常保守，但同时追求略高于储蓄收益的客户。
在信贷类理财产品的基础上，分出一下几个子系列：
(1)财富之“月月升”“日日升”系列：属基本无风险产品，投资国债、央行票据、金融债、企业(公司)债、同业存款，优质企业信托融资计划、银行承兑汇票、回购等。
(2)财富之“汇票盈”系列：属基本无风险产品，投资于已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票。
(3)财富之“双月盈”系列：属于基本无风险产品，投资可展期结构性存款。
(4)财富债券系列：属于基本无风险产品，70%的资金配置于高流动性的低风险及无风险债券产品，另外30%的资产配置于短期融资券、同业存款、信托计划等资产
(二)公司客户专属理财产品
“金苹果”系列：属基本无风险产品，投资国债、央行票据、金融债、企业(公司)债、同业存款，优质企业信托融资计划、银行承兑汇票、回购等。
(三)私人银行专属理财产品
“金种子”系列：属于非保本浮动收益产品，投资证券市场，属于私募理财产品。
一、财富御享36号：第1期认购时间是2013年5月7日至8日，期限63天，预期年化收益率4.2%;第2期认购时间是2013年5月13日，期限184天，预期年化收益率4.8%(仅为网上银行发售);第3期认购时间是2013年5月13日，期限90天，预期年化收益率4.4%;第4期认购时间是2013年5月22日至23日，期限90天，预期年化收益率4.4%;第5期认购时间是2013年5月28日至29日，期限62天，预期年化收益率4.2%。上述产品认购金额100万元以上。
二、财富“鑫鑫向荣”：个人客户认购起点为5万元，以1千元的整数倍递增。申购当日，赎回当日，赎回确认日均计理财收益，客户可获得预期最高年化收益率分档如下，根据投资者赎回时每笔理财资金的实际存续天数T，分档计息：第1档：1天≤T<7天，2.2%(费后);第2档：7天≤T<14天，2.3%(费后);第3档：14天≤T<30天，2.5%(费后);第4档：30天≤T<60天，2.7%(费后);第5档：60天≤T<90天，2.90%(费后);第6档：T ≥90天，3.25%(费后)。
中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品募集资金主要投资方向为国债、金融债、央行票据、企业(公司)债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、信托计划、银行理财产品、银行承兑汇票、回购等。
中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品拟投资的资产均比照邮储银行自营业务的管理标准，严格经过行内审批流程审批和筛选，达到可投资标准。为满足流动性要求，中国邮政储蓄银行财富系列之鑫鑫向荣人民币理财产品投资于高流动性、本金安全程度高的投资品种的比例不低于30%。
三、财富“日日升”：认购起点为5万元，以1千元递增，客户可以通过邮储银行网点柜台购买，或通过邮储银行网上银行购买。无固定期限，每个开放日(即证券交易日)开放申购和赎回，预期年化收益率为2.2%,赎回资金将实时入账。
(二)储蓄理财 储蓄理财产品
部分银行上调存款利率 理财产品利率纷纷走高
记者近日调查市场发现，为了吸引资金，部分银行近期上调了存款利率，同时，理财产品的预期收益率近期持续上调。理财分析师表示，这与市场资金收紧、银行间同业拆借利率及国债逆回购利率上升有关。
记者调查发现，广州银行上月底悄然上调了部分存款的利率，三个月存款利率(年化利率，下同)由原来的1.35%上调至1.4%，六个月存款利率由原来的1.56%上调至1.65%。
银行存款及理财产品利率纷纷走高
广州银行总行表示，上调原因是在充分调研同行业存款利率的基础上，结合该行实际经营情况，做出的微调。
招商银行则是发力大额存单。记者了解到，招商银行在上个月开始上调了两年期大额存单的利率，从2.55%上调至2.95%，上浮幅度从21%上调至40%。
而另一城商行虽然没有调整存款利率，不过近期推出了存定期送礼物的活动。据了解，存5万每个月送两斤价值20元的丝苗米，存30万每个月送十斤。“存多久送多久，假如存三年，就连续送三年。”该行客户经理介绍说。
某股份制银行人士向记者透露，近期，部分银行总行对分行存款利率上浮幅度的授权放大了，比如以前限制最高上浮40%，现在放宽后有可能最高是45%。
除了存款利率上调，理财产品的收益率也持续上涨。记者观察到，在广州地区预期收益率比较高的某城商行，近日新客户理财产品的预期收益率已经从5%上调至5.2%。
据融360统计显示，4月份银行理财产品的平均预期年化收益率为4.18%，延续了前期的上涨态势，而进入5月份，平均预期年化收益率再次上调至4.2%。从收益区间来看，上周理财产品收益在4%~5%之间，而去年则是在3%~4%之间。
原因：市场资金收紧导致
融360理财分析师表示，银行之所以会上调存款及理财产品利率，与市场资金收紧、银行间同业拆借利率及国债逆回购利率上升有关。
央行公布的最新数据显示，4月人民币存款增加2631亿元，同比少增5692亿元。其中，住户存款减少1.22万亿元。
中金固收认为，在信贷和社融同比强于季节性的情况下，4月份M2增速进一步回落至10.5%，存款增长乏力是M2回落的主因，存款增速进一步降至9.8%，居民与企业存款增长均乏力。
多位银行业内人士向记者表示，今年以来，为实现金融部门去杠杆、降低系统性金融风险，导致资金面偏紧，市场利率不断走高。
昨日，央行再次暂停公开市场操作，鉴于昨日没有逆回购操作到期，由此公开市场实现零投放或零回笼。
海通证券昨日表示，加强金融监管仍是政策方向，但加强监管容易带来短期利率上升，近期央行、银监会出来安抚市场，央行上周重新大规模投放货币，相隔一天陆续进行476亿元的PSL操作以及4590亿元的MLF操作，意味着不发生系统性风险仍是推进监管的底线。但央行称政策目标主要是“削峰填谷”，去杠杆方向未变，1季度超储率位于1.3%的历史低位，意味着整体资金面仍将维持偏紧区间，维持7天回购利率中枢3.3%。
预计：银行监管会加强
中金固收认为，往后看，表内债券和非标派生的存款减少，而监管趋严下银行未来的同业业务受限;另一方面，银行的流动性要求更为严格，导致银行对一般存款的抢夺更为激烈，倒逼提高存款利率。
融360理财分析师认为，受资金面偏紧及资金价格上升的影响，今年二季度，预计银行存款利率会有稍微上行，但幅度不会很大。而理财产品收益主要受两方面因素影响，一是市场利率，二是行业监管。市场利率继续走高是大概率事件，这会推升银行理财产品收益率进一步小幅上升;但同时，银行理财行业监管加强，意味着银行的高风险投资行为将被限制，会抑制理财产品的收益走高。不过，整体来看，短期内银行理财产品的收益率会继续上升，从长期来看，就要看监管的力度有多大、给银行的整改期有多长了。
(三)储蓄理财 储蓄理财产品
银行存款与理财产品的大PK
储蓄业务一直以来是市民们最熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬——定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤。而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。
解决这样的矛盾，目前不少银行都推出外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可以保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。
认准并算准“收益率”
不同理财的产品，其收益率是投资者最为关注的。但投资者不能被一目了然的高收益率所蒙蔽，学会如何看清收益率才能选到合适的理财产品。
比如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%。粗看似乎前一种产品的收益率更诱人，但事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，如果把它换算成年收益率，仅为9%×12/18=6%，结果反而不如第二种产品的收益率高。另外如果存在认购手续费，也应该在计算的时候予以扣除。
一般来说收益率可分为预期收益率、固定收益率和最低收益率3种。
预期收益率一般比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况。虽然在多数情况下，银行都能实现其预期收益率，但不能因此将收益率看作百分之百能得到保障，它依旧存在一定的市场风险。而固定收益率的风险几乎为零，基本上一定可以实现，这就注定了它不可能太高，加之最新的行业规定，固定收益率几乎已经绝迹。最低收益率则一般会很低，它在保障投资者的最低收益的基础上，还有一定的获利潜力。
目前银行间债券市场的收益率大约在3%-3.5%之间，除去银行耗费的人工成本，一般目前一年期的理财产品收益率在2.7%-3.1%之间，3、6个月的收益率分别在2.1%、2.4%左右，如果高于这个合理的区间，投资者不妨多长个心眼，避免以小失大。
注重流动性，首选短期产品
相对于目前美元已经进入加息周期，而利率有再次上调的可能而言，理财产品一般无法提前支取，这使得中长期理财产品的投资风险有所增加。投资者可以考虑多选择一些流动性较好，期限为3-6个月的短线产品，避免将大量资金搁置在期限过长的产品中。
投资者最不愿意看到的就是等钱用时钱却被套牢。因此，理财产品的资金流动性的好坏也应成为投资时的关注重点，特别是购买较长期限的理财产品的客户，要特别留意这种产品是否可以提前终止(赎回)或交易，要缴纳多少比例的手续费，银行是否提供质押，以此确保在发现更好的投资机遇，或者缺少短期流动资金时可以及时变现。
案例：张先生是位炒股爱好者，由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄，可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受;而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务，于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元(留存金额最低2000元)，将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人急需用钱，所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率，不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。
两个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。理财账户内的资金与活期资金相关联，当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了两个月高于活期利率的利息收益。
不同人的不同选择
“交易类产品”——高风险、高收益。“不入虎穴，焉得虎子?”对于抱有这种想法的“激进”型投资者，可以选择个人参与性很强的“交易类产品”。
这种产品要求投资者对外汇走势拥有一定的兴趣和研究心得，根据国际汇市的走势，做出自己的判断，将手中的外币以较高的价位兑换成另一种外币，而后在较低的价位将其换回原货币，从中赚取差价。
“投资类产品”——风险、收益兼顾。其实，相对保守、稳妥的理财手段才是多数投资者的首选，投资风险和收益的平衡性是大部分稳健投资者在进行投资决策时最为关心的问题。目前，市场上出现了许多保本型的结构性外汇理财产品，到期后，银行将返还本金和收益。
投资者要清楚的是，低风险产品中包括了保本产品，但不代表全无风险。真正的保本产品是什么?比如说定期存款，到期银行一定会归还你所有的本金及利息;国债，持有到期的话，由国家信用担保你可以拿回本金及利息。而人民币理财产品及外汇理财产品给出的收益率都是预期收益率，也就是说，并不担保一定给你这样的收益率，可能高也可能低。当然，由于它们购买的相对都是较保守的品种，收益率波动的范围并不大，本金损失的概率是非常小的。
“简约型产品”——将成为市场主流的“简约型”理财产品属于交易投资兼顾类产品，是一种全新的理财产品，其最主要特点就是标准化、透明化、流动性强和投资者自主性高。适合投资稳健、对资金流动性有较高要求的投资者。
如中国银行的“春夏秋冬”外汇理财产品，其投资期限选择较为多样，最短的3个月，最长的5年，可以供具有各种不同需求的投资者进行挑选。其最大的特点就是该类产品以合约方式认购，每张合约标有固定票面收益率，银行在保证客户本金的同时，保证持有到期的收益。每一张合约都有认购、赎回两种价格。银行允许投资者提前解约，主动权完全在客户手中，资金流动性得到保障，而其他理财产品大多不具备该功能。
案例：王在2004年12月1日以每张99.35美元买入“A07秋5年”合约(2007年9月15日起息)100张，总额99.35×100=9935美元;2004年12月13日，该产品当日赎回价为100.12，王遂赎回该产品100.12×100=10012;客户盈利：10012-9935=77美元(该价格为当日实际牌价)。
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